Emerytura z ZUS - ile będzie warta, jak już zostanę emerytem?

Dostałem niedawno list, w którym ZUS informuje mnie o mojej sytuacji, jako przyszłego emeryta.
Najciekawsza rzecz to informacja ile pieniędzy mi się już uzbierało i jaką w oparciu o nie mogę mieć emeryturę. Podano kwotę hipotetycznej emerytury na dziś oraz zakładaną na rok, kiedy osiągnę 67 lat.
Pierwszą moją wątpliwością jest oczywiście kwestia wieku emerytalnego, kiedy skończę 67 lat. Może przesuną go np. do 87 lat? Wtedy nadal nie będę emerytem, ale mniejsza o to - nie planuję przyszłości w oparciu o ZUS.

Kwota emerytury na dziś, to 1600 zł. Kwota emerytury w wieku 67 lat (za 28 lat) to 3200 zł.
W zasadzie powinienem z satysfakcją czekać, aż moja emerytura się podwoi i nic nie robić, jednak zadałem sobie pytanie ile te pieniądze będą warte za te 28 lat?

Szukamy więc efektu utraty wartości przez pieniądz spowodowanego inflacją.
Zakładam, że przez kolejne 28 lat średnia inflacją wyniesie 2% - dość konserwatywnie.

Wzór, żeby policzyć wartość kwoty 3200 zł za 28 lat jest dość prosty. Wygląda tak samo, jak liczenie procentu składanego dla np. odsetek z lokaty. Z tym, że tutaj ten procent jest niższy od 1, więc obniża wartość wejściowej kwoty.

Kwotę przyszłej emerytury mnożymy przez 0,98 (czyli 100%-2%) podniesione do potęgi, która stanowi liczbę lat, które przyjdzie nam czekać, a więc 28 w moim przypadku.

3200*0,98^28=1817,52 zł

Moja emerytura za 28 lat wyniesie 3200 zł nominalnie, ale realnie jej wartość będzie taka, jak 1817,52 zł dziś. Czyli przez 28 lat będę wpłacał składki na fundusz emerytalny po to, żeby realną wartość mojej emerytury podnieść o ok. 200 zł.

A gdyby inflacja wyniosła 3% rocznie?

3200*0,97^28=1363,82 zł

1363 zł, czyli mniej niż wyliczono na dziś.

Szkoda, że decyzja o tym, czy odkładamy na emeryturę w ZUSie nie należy do nas...

Jakiej emerytury spodziewacie się w przyszłości i ile ona będzie warta?

Kiedy osiągniesz wolność finansową?

Ile czasu potrzeba do osiągnięcia wolności finansowej?

Zgodnie z definicją Sławka Muturi (www.fridomia.pl) wolność finansową osiągniesz, kiedy spełnisz łącznie 3 warunki:
1. Masz stały, comiesięczny dochód (napływ gotówki)
2. Ten dochód przekracza Twoje miesięczne wydatki
3. Generowanie tego dochodu nie wymaga Twojego czasu (dochód pasywny)

Czas osiągnięcia wolności finansowej dla każdego może być inny, bo mamy różne oczekiwania, jeśli chodzi o nasz standard życia. Mamy także różne ilości gotówki przeznaczonej do inwestowania, różną zdolność kredytową (o ile planujemy wspomagać się np. kredytem na zakup nieruchomości na wynajem).

Pomimo tego wszyscy możemy policzyć czas potrzebny nam do osiągnięcia wolności finansowej w ten sam sposób.

Krok 1 - określ wartość oczekiwanego dochodu pasywnego
Krok 2 - określ średnią stopę zwrotu z inwestycji
Krok 3 - policz jaki kapitał będzie potrzebny, żeby utworzyć dochód pasywny w wysokości podanej w kroku 1
Krok 4 - policz ile to zajmie lat

Przykład 1:
Oczekujemy dochodu pasywnego w wysokości 10,000 zł miesięcznie.
Będziemy inwestować w nieruchomości na wynajem, ze średnią stopą zwrotu 8%
Wymagany kapitał: 10,000x12/0,08=1,500,000 zł
Zakładając, że dziś masz 400,000 (np. ze sprzedaży odziedziczonego mieszkania), wiemy, że po 9 latach (zasada 72) Twój kapitał podwoi się. Po 18 latach będzie 4x większy (czyli 1,600,000).

Przyjmujemy więc, że będziesz potrzebował prawie 18 lat na osiągnięcie wolności finansowej (dochód w wysokości 10,000 miesięcznie) inwestując początkowo 400,000 oraz cały zysk uzyskany z wynajmu na przestrzeni tych lat.

Przykład 2:
Masz kapitał początkowy 150,000 oraz miesięcznie możesz dodatkowo zainwestować 3000 zł (nie licząc zysku z wynajmu).
Na koniec pierwszego roku masz zainwestowane 150,000 oraz odkładasz 36,000. Na koniec drugiego  roku Twoje 186,000 wygenerowało zysk 8%, czyli 14880, który też inwestujesz i tak dalej aż do osiągnięcia wymaganej kwoty 1,500,000 zł całkowitego kapitału, który daje miesięcznie 10,000 zł.

Najłatwiej posłużyć się Excelem, żeby zobaczyć w którym roku wartość kapitału przekroczy oczekiwaną wartość.
Formuły:
rok 1 - 150000
rok 2 - 150000*1,08+36000
rok 3 i kolejne liczymy na podstawie wartości z roku poprzedniego i dodajemy kolejne 36000, czyli [rok n] = [rok n-1] * 1,08 + 36000

Oto wynik:

1	150000
2	198000
3	249840
4	305827
5	366293
6	431597
7	502125
8	578295
9	660558
10	749403
11	845355
12	948983
13	1060902
14	1181774
15	1312316
16	1453301
17	1605566

Potrzeba więc prawie 17 lat na wypracowanie kapitału powyżej 1,500,000 zł.

Jak widać obie drogi są dobre - zainwestowanie większej sumy początkowej i regularne reinwestowanie zysku lub zainwestowanie mniejszej sumy początkowej i regularne dokładanie z bieżących dochodów oraz reinwestowanie zysków.

Ile czasu Tobie zajmie osiągnięcie wolności finansowej? Napisz w komentarzu.

Zasada 72

Zasada 72 mówi, ile lat potrzeba do podwojenia kapitału, jeśli cały zysk reinwestujesz.

Liczymy następująco:
1. Załóżmy, że Twoja inwestycja przynosi 8% rocznie (np. z wynajmu mieszkania)
2. Podziel 72 przez 8 (odrzucamy znak %)
3. Uzyskana liczba - 9 - to liczba lat potrzebna do podwojenia kapitału

Przykład:
Inwestujesz w mieszkanie na wynajem 120,000 zł. Stopa zwrotu z najmu wynosi 8%.
72/8=9
Po 9 latach Twój kapitał podwoi się (o ile cały zysk z najmu będzie reinwestował z tą samą stopą zwrotu). A więc po 9 latach Twój kapitał wyniesie 240,000 zł.

stopa zwrotu %	10	9	8	7	6
lata - kap x2	7	8	9	10	12
lata - kap x4	14	16	18	21	24
lata - kap x8	29	32	36	41	48

Jeśli masz pytania - napisz w komentarzu.